前几天有个朋友找我了解怎么给孩子买保险，聊起现在的孩子真的挺可怜的。

她的小孩现在不到2岁，是在疫情期间出生的，除了家人就没有见过不戴口罩的人。

疫情可以说是科幻电影走进了现实，小朋友们从小开始戴口罩，从小开始核酸，从小开始隔离。

我至今记得2021年9月厦门疫情爆发后一个画面：

4岁的孩子自己去隔离，连路都走不稳，穿着不合身的防护服，带着行李去独自抗击疫情，让人心疼又心酸。

图片来源：红星视频

疫情让很多人意识到世界的魔幻，总以为不可能发生的事情，随时会发生，像疾病、生死的小概率事件也需要关注。

刺激朋友考虑保险的原因不只是疫情，还有近来的意外事件。

上个月孩子在沙发上蹦的时候滑了一跤，幸好丈夫当时在旁边接住了，回想起来要是没接住可怎么办，后怕不已。

疫情后，收入变少，医药费都费劲，这不就想起保险了，想看看有没有能解决这种“万一”的医药费的商业保险。

很多人都和她一样，第一次接触保险是想给孩子一份保障。虽然目标很明确，但产品太多且五花八门，可把家长们难住了。

怎么给孩子买保险，什么是重疾险，买什么，要多少钱，有哪些注意事项，问题一箩筐。

科普文章太多根本没时间看，刷了些短视频好像懂了，又不敢下手买。

为此，我花了半个月时间查阅大量产品资料，帮助各位家长整理出一份儿童保险攻略，手把手教大家给孩子买保险。

一次性解决大家关于儿童保险的所有问题，大家一定花上10分钟好好看看。

在说具体买什么之前，先要明确几条配置原则。

1、先大人后小孩

给孩子买保险之前一定要确保家长都有相对完善的保障，先家长后孩子才是正确的配置顺序。

因为如果孩子有事，父母是靠山；可一旦父母出事，灾难可想而知。

2、先保障后理财

给孩子买保险，首先要明确我们的目的，从目的出发去找保险。

如果想转移孩子生病或者意外风险，让不幸发生后医药费有保障，这要考虑的保险就是保障类产品。

部分家长想给孩子提前准备点教育金、婚嫁金、创业金等可以考虑年金险。

注意顺序是先保障后理财，在做好保障的基础上考虑其他。

3、拒绝花里胡哨的保险

买东西要找我们能理解和看懂的，保险也是一样。

给孩子买保险，要选那些保什么，不保什么清清楚楚的产品。

保障归保障，年金归年金，对于一些什么都保的“大礼包”就不要碰，不适合给孩子买，一不小心就是个智商税。

记住这三条，就把很多不合适的比如捆绑型产品和返还型产品，踢出我们的考虑范围，给孩子买保险的问题就简单多了。

接下来就具体看看给孩子买什么。

关于儿童保险的配置思路，我整理了如下的表格：

图片来源：自制表格

展开说说为什么这样配置：

1、国家医保

这是国家给的兜底性福利，不管大病小病，都可以按照一定比例报销。

孩子出生前就可以做好攻略，孩子出生后就可以办，3个月内办好，孩子出生的费用都可以报销，每年只要几百块，性价比无敌。

2、百万医疗险

百万医疗险最近几年也是火得一塌糊涂，当之无愧的网红产品。

看过《我不是药神》的人都会对大病，尤其是癌症有些怵，毕竟吃药都能吃掉一套房子，普通人几个能顶住。

其实解决看病问题，通过医保和百万医疗险的组合，完全可以兜住医药费。

百万医疗险重点保障住院和门诊两部分医药费。

不管什么原因住院，一般超过免赔额都可以报销（具体以产品合同和条款为准）。

而门诊一般包括特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术等等。

在医药费面前，尤其是大病治疗费，百万医疗险就是我们的“救星”，最高可以报销几百万医药费，是关键时候能救命的保险。

挑选百万医疗险重点关注保障内容、续保条件和实用增值服务。

3、意外险

孩子贪玩好动，成长过程中难免小磕小碰，意外险可以解决摔伤跌倒、猫抓狗咬、烫伤、交通事故、触电等意外事故产生的治疗费用。

意外险相对便宜，20万保额，一年也就是几十块，一定要给孩子先安排上。

之所以是20万，是防止有些坏人用孩子骗保，法律给未成年人身故赔付设置了限额。

0-9岁最高赔20万，10-17岁最高赔50万，所以买多了也没用。

不过伤残责任没有这个限制，如果担心这个也可以买高保额。

4、少儿重疾险

如果孩子生大病，重疾险会一次性赔一笔钱。

重疾险，是用来弥补收入损失的，孩子生病没有收入损失，但是为了照顾孩子，家长的经济来源可能就断了，家庭收入变少，甚至是没了。

与其说少儿重疾险是给孩子买的，不如说是为了家长买的，在孩子生病时能毫无顾忌地陪孩子抗击病魔。

所以有条件，也一定给孩子安排上。

保险配置是个很私人的事情，不匹配实际情况的方案都是耍流氓！

如果想了解和投保儿童保险，建议还是找个专业的人帮忙，不要自己往前冲，容易栽跟头。

虽然不能百分百贴合每个人需求和情况，但儿童保险方案还是可以参考一下，这里以一个真实方案给大家打个样。

这是一个0岁宝宝（有医保）的方案，家长想用2000块解决孩子的保障：

对于百万医疗险要求贴合儿童医疗体验，重疾险想买一个保终身的，一步到位解决孩子的保障。

具体方案如下：

图片来源：自制表格

表格中所选产品都是目前市面上性价比比较高，适合儿童投保的产品，方案也符合家长的要求。

重点介绍一下新产品：

1、铁甲小保2号少儿百万医疗险

因为对孩子来说，解决医药费的产品非常重要，所以重点介绍一下百万医疗险。

这是人保健康最近上线的一款少儿百万医疗险，这款产品的保障详情如下：

图片来源：自制表格

可以看到这就是一款专门为0-17岁儿童设计的百万医疗险。

不管什么时候投保，都可以保证续保到17周岁，续保条件优秀。

基础保障也很不错，最高400万/年的额度完全可以覆盖儿童大病治疗费。

外购药保障（86种特药）、少儿特定疾病保险金、预防接种反应住院津贴保险金应有尽有，还可以拓展特需医疗，非常贴合孩子医疗的需求。

而且为了解决日常感冒发烧的小额医药费，还可以直接附加一份1年期的小额医疗险，对于家长来说非常方便。

这里介绍一下几个保障内容：

先说外购药（86种特药），通俗的解释是对于治疗中必需的药。

但是在就诊医院买不到，需要医生开具处方到外面的药店或者指定的医疗机构购买。

百万医疗险的外购药保障管的通常是一些比较昂贵的抗癌特药，比如治疗白血病的达希纳参考价就2万起。

这就是百万医疗险解决“看病贵”的一方面。

接着是疫苗接种反应住院津贴，这完全出于孩子们的医疗场景考虑。

如果孩子在接种疫苗后出现了比较严重的反应，被诊断为预防接种异常反应需要住院治疗，就可以申请理赔。

按住院天数每天100元算，最高可以理赔18000元。

还有个特需医疗也值得说说，相当于是一个就医VIP的名额。

大多数医疗险都是可以报销二级及以上的公立医院普通部，特需版可以拓展到特需医疗部、国际部和VIP部，就医体验和就医资源会比普通部好很多。

除了保障优秀，相对于其他医疗险产品来说，铁甲小保2号保费也有一定优势。

0岁孩子投保必选保障，保费只需要400多元，可以说“性价比佼佼者”了。

2、意外险

意外险选择了平安的一款少儿意外险——平安少儿综合意外险2021（尊贵版）。

大品牌，0免赔，报销不限社保，3万的医疗保障也够用，对孩子来说非常实用。

同时针对少儿设计，这款产品还有一个第三者责任的保障。

第三者责任指的是熊孩子调皮捣蛋对别人造成的人身伤害，保险公司会针对性地补偿，比如说，放炮炸伤人。这款产品提供了1万元的保额。

对于自己比较调皮的孩子，这保障可以很实用。

3、少儿重疾险

重疾险选择了慧馨安2022少儿重疾险，也是少儿重疾险的“熟面孔”了。

这款产品可以选择保30年，保至70岁，保终身，保障期限灵活。

这款产品对于20种少儿特定疾病的保障非常好，最高能赔220%的保额，并且不限年龄。

举个例子：

A女士给孩子买了50万保额的慧馨安2022少儿重疾险，孩子26岁不幸得了白血病。

由于白血病属于20种少儿特疾之一，他将获得：50万+60万=110万。

2.2倍保额赔付，足够支撑治疗和休养阶段的生活了。

以上就是给孩子买保险的全部攻略，操作性较强。

本文主要是授人以渔，建议大家重点放在儿童保险的配置思路上，产品解读仅供参考，具体以合同条款和保险合同为准。

【写在最后】

其实给孩子买保险，避开一些不太合适的产品，聚焦在保障类的产品，其实就非常简单了。

而且买保险也是有技巧的，买对了，符合要求还可以考虑性价比，用最少的钱买更好的保障。

希望更多的家庭懂得通过科学的保障，结合自身情况为孩子的成长保驾护航。