父母之爱子，则为之计深远。

中国人的传统观念，总是想把这世上最好的一切给孩子。做了父母之后，生活、财务支出的重心迅速从火锅电影健身房，变为了奶粉尿布早教班。

当孩子出生之后，很多家长想到的第一件事，就是：买保险吧！

可是，怎么买呢！很多新手宝妈宝爸觉得，要买就买最好的。

但其实，给孩子买保险，最好的并不是最合适的，最合适的才是最好的。有的家长一年一千左右给孩子配置的很去全面，有的家长每年一两万给孩子配置的一塌糊涂。

这篇文章咱们就来聊聊，给儿童配置保险的正确姿势。

主要内容如下：

1、儿童面临哪些风险？ 2、儿童保险配置四部曲 3、儿童保险配置有哪些坑点？

下面咱们一个个来聊：

一、儿童面临哪些风险？

1、意外的风险

根据联合国儿童基金会的报告： 中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡，每三名死亡儿童中，就有一名是因意外伤害致死。

成长中的孩子，对世界充满了好奇。

他们抓到什么东西都喜欢塞到嘴里尝一尝，活泼好动，喜欢爬高追赶，这是孩子的天性。

但也正是这种天性，让他们成为了最易受到伤害的群体。

2、疾病的风险

我们经常在朋友圈看到各种轻松筹的求助链接，有很大一部分都是儿童的。

根据中国红十字基金会的研究报告显示，全国每年新增白血病患者4万人左右，其中一半是儿童，并且主要集中在2-7岁年龄段，平均年龄 只有6岁，在我国白血病发病率位居儿童肿瘤的首位。

为什么小小年纪，却患上这种可怕的血癌？

根据调查显示，儿童白血病的诱因之一就是装修污染，瓷砖及石材有辐射污染（伽马射线、有毒辐射性气体氡）、地板有甲醛污染、壁纸有甲醛、墙漆也有污染，这些污染可以长达3－15年。

有些可怜的孩子，因为身患重病，还没来得及看外面的世界，就不得不常住医院。

其实，父母最大的担忧，就是孩子会遇上意外，或者身患重疾。万一发生了这些风险，他们希望让孩子享受最好的治疗条件，不会因为经济问题而耽搁治疗。

买哪些保险能够解决父母们的担忧呢？下面接着为您介绍：儿童保险配置的四部曲。

二、儿童保险配置四部曲

第一步，配好国家医保

国家医保，不用多说了，医保是最基本的保障，属于国家福利，孩子入户后即可购买。

第二步，配好意外险

意外险，保意外身故、意外伤残和意外医疗。

对于儿童意外险的保额，出于道德风险考虑，国家有明文规定：0-9岁的儿童，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。所以，家长在给孩子买意外险的时候要注意，就算买了100万，若不幸身故，也只能赔付20万。

购买儿童意外险，需要重点留意以下两点：

1、意外医疗额度

小孩子因为磕磕碰碰发生的意外医疗事件，肯定要比意外死亡发生的概率多得多，所以意外医疗保障才是孩子的第一需求。

意外医疗的保额越高越好。

2、报销范围和报销比例

意外医疗责任上，要重点关注免赔额、报销范围、报销比例。

免赔额大家可以理解为社保中的起付线，超过免赔额的部分才可以报销。所以免赔额越低越好。报销范围上，有的产品限制社保内用药，有的产品不限。比如被猫抓了，需要打疫苗，通常有国产疫苗和进口疫苗两种，我们肯定会选择进口疫苗，这个时候，只有不限社保内用药的产品才能报销。报销比例越高越好。

第三步，配好医疗险

你可能会问，已经有了少儿医保，为什么还要买医疗险呢？

因为医保对于报销额度、报销比例和用药范围都是有限制的，不能报销的部分，还是需要自己承担的。

孩子在0～5岁的时候，免疫机能不健全，容易生病，比如常见的小儿肺炎，住院费用在8000元左右，社保报销70%后，剩下的费用由我们自己承担。而且，医保不能报销自费药。这还只是一个小的疾病，如果是一些更严重的疾病呢？医保起到的作用就微乎其微了。

商业医疗险，是对少儿医保的补充，需要双管齐下。

第四步，配好重疾险

重疾险，顾名思义就是保重大疾病的，达到理赔标准，保险公司会一次性支付一笔理赔金。

举个例子，A宝宝不幸确诊白血病，符合理赔条件，保险公司会直接将100万理赔款给到A宝宝。

重疾险的重要程度，不用多说了，是必须要买的，而且越早买越好。

一是高昂的治疗花费，给家庭带来的经济损失是巨大的。

二是孩子罹患重疾，家长肯定是要放下工作全心照顾孩子，所以家长长期陪护导致的误工费，也需要考虑在内。

所以，给孩子买重疾险，保额一定要高。结合上述因素建议，给孩子买重疾险，保额50万起步。

预算不足，先买定期的，先保障重疾保额足够；预算充足的家庭，可以直接给孩子买保终身的。

三、儿童保险的常见误区：

误区一、打包购买一揽子计划

有些大品牌的保险公司，喜欢设计一种专门给宝宝的全能保险。一个主险下面捆绑了N个附加险，必须要一起买。

其实这种保险大多数很坑，乍一看，啥都管，找专业人士仔细拆分后发现，每一项保障都不高。

这种大而全的保险，很难做到捆绑的保险责任都适合孩子，性价比一般都比较差。

其实，分开购买，往往保障更全面，性价比更高。

所以，如果有人向你推荐了这种，全家桶式的保险，请果断 SAY NO!

误区二、给孩子配置寿险

先说结论，宝宝是不需要任何寿险的。

原因很简单，寿险的功能是以防家庭经济支柱不幸身故后没有人赚钱养家，可以留下一笔钱偿还债务（房贷）和保障家庭成员的生活水平。

儿童没有收入来源，当然不需要买寿险。

另外，因为银保监会有规定： 如果孩子未满10岁，身故赔付的金额最高不超过20万； 孩子满10岁而未满18岁的，身故赔付的金额最高不超过50万。

所以，即使你给孩子买了寿险，万一孩子出事了，保险公司最多只能赔20万或50万。

家长们在选择产品的时候一定要擦亮眼睛，要把每一分保费都花在刀刃上。

误区三、只给孩子买，大人裸奔

仔细想来，周围的很多朋友都有娃了，还有的已经生了二胎。他们这些人之中，给娃买保险的倒是不少，给自己买保险的，寥寥无几！

这说明一个什么现象呢，许多家庭对于保险作用的认知还是不到位的。认为孩子必须保，自己可有可无。

我们设想一下，孩子生病了，家长还可以赚钱养家，再不济，砸锅卖铁也要把医药费给凑齐。

可是万一家长倒下了，可咋办呢！

家庭中的收入来源中断，孩子未来的生活和教育都成了问题。

所以说，只要父母在，孩子就有最好的保护伞。

家长们，别再裸奔了！

只有把自己的保障做全了，才是对孩子最好的负责。

误区四、盲目购买教育金

中国人喜欢储蓄和存钱，在看到理财保险的宣传时，往往会经不住诱惑，想在孩子还小的时候给孩子攒一笔钱作为教育金，让孩子未来少一些经济压力。

出发点虽好，但买保险始终要记住一个原则：“先保障，后理财”。我们不妨思考下，父母给孩子购买保险，最担心的是什么问题？

担心高额的医疗费用给家庭经济带来的影响，或者说因为承担不了的医疗费用而耽误给孩子治病。

保险的核心优势是保障而非收益，转移疾病和意外所带来的经济损失，对一个家庭来说是极为重要的。先考虑理财险再考虑保障型产品，其实是本末倒置的。

假如给孩子买一份理财险，这种产品几乎没有风险保障，一旦孩子罹患重疾，不可能像重疾险那样赔付几十万。

即便要配置，建议先把儿童保险中的基础保障配置齐全之后，再去考虑理财型的教育金保险。

买孩子保险被坑的人不计其数，归根结底还是对保险的了解太少了。只要避开上述投保误区，其实就已经成功了一半。

至于孩子产品层面，保罗这里就不多介绍了，毕竟适合你家孩子的产品可能不适合其他家的，所以为了避免保罗打广告的嫌疑，这里就不作具体的产品推荐，大家如果有需要的想了解的话，欢迎随时了解沟通~

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