导读：世上只有妈妈好，为宝宝买保险可愁坏了宝妈们，本篇将详细分析怎样为宝宝买保险。

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自从孩子出生，妈妈们总是想法设法的给孩子最好的，买做好的，用做好的，可怜天下父母心，作为两个宝宝的父亲，孙踏实也深有体会。

总是担心孩子输在起跑线上，担心孩子生病，担心孩子出意外，担心孩子以后的教育。

说起生病，宝妈们自然而然的就会想到保险，给孩子买最好的保险。但该为孩子买什么样的保险呢，宝妈们很迷惑，不知所向。

带着这个疑问，孙踏实今天分享购买宝宝保险思路供宝妈们参考：

给孩子买保险的目的是什么

宝宝的风险有哪些

该为宝宝买什么样的保险

不同预算投保方案

01、为什么给孩子买保险、目的是什么

为宝宝买保险，满满爱的表现，那宝妈们知道保险是干什么用的吗？

保险其实是为了解决当我们不幸时遇到风险带来的资金问题，用来转移风险的一种金融工具。

那宝妈们看看您为宝宝买的保险或正在选的保单选对了吗？

孙踏实在实际中接触到很多盲目投保的例子，给大家列举几个比较具有代表性的：

给孩子买最好最贵的，每年花费一万多甚至几万的年金险，一点保障没有，根本起不到转嫁风险的作用。

只为孩子买保险，宝爸宝妈一点保险都没有，其实，爸妈才是孩子最大保险，没有做到先大人后小孩的原则。

盲目跟风，不顾家庭的实际情况，同事买我也买。

买一堆对孩子起不到多大作用的分红险，保费每年几千块，重疾保额才几万元，根本起不到转移风险的目的。

为了给孩子买对保险，首先宝妈得仔细考虑清楚，给孩子买保险的目的是什么？

担心宝宝发生意外，花费高昂的医药费，带来的经济压力？

担心宝宝不幸罹患重大疾病，几十万的医疗费用，没钱看病？

担心社保报销的比例低，希望全额报销？

担心宝宝的以后教育资金，没有着落？

担心宝宝长大成人以后生活问题？

买保险的目的不同，对应的产品也有所不同，不同的保险产品，有不同的作用，宝妈们想好为宝宝买保险的目的了吗？

其实，给宝宝买保险最大的“坑”，是自己买错保险，不仅花了冤枉钱，还起不到自己想要的目的。

所以给宝宝买保险之前，一定要知道你的目的是什么。

02、宝宝存在的风险分析

风险一、失去爸妈的风险

从表中可以看出，父母30岁得子，宝宝20岁前，失去父亲的风险是3.5%，失去母亲的风险是1.7%，失去父亲的概率比失去母亲的概率整整大了一倍还多。

风险二、罹患重大疾病风险

孩子20岁前罹患25种重大疾病的可能性男女相当，大致在5.33%~6.56%，其风险已经不容小觑。

风险三、不幸意外风险

意外是谁都预料不到、突发的、不可控的，而小朋友好动，对外界的风险的抵御能力差，安全意识较弱，日常容易发生意外事故。

比如：触电、烧（烫）伤，机械性损伤、骨折、溺水、呼吸道异物、食物中毒、药物中毒等。

数据统计，在我国14岁以下儿童死因意外伤害是首要死因，12岁以下又是意外高发阶段,3岁尤甚。

风险四、一般疾病的风险

儿童体质较弱，更容易受到疾病的困扰，一些常见的呼吸道感染也有可能引起其他更严重的并发症，对于儿童时期，小病的住院医疗也是不小的花销。

风险五、宝宝以后教育问题

其实这个并不是什么风险，只是宝宝上学必须需要，只要我们努力挣钱就可以了。其实宝妈们在实际投保中往往范的一个错误：先理财，后保障！

03、该为孩子买什么样的保险

优先级一：社会保险

社会保险，是其他保险的基础，是国家的重要福利之一，是孙踏实一直强调的，不论大人小孩，还是老人，有病与否，都要配置社保。

宝宝失去父母的风险也不可小视，解决这个最好的办法，就是先为自己配置一个高额的定期寿险和健康险，父母才是宝宝最大的保险，有父母的孩子像块宝，有父母在，宝宝才是最安全的，这也是孙踏实一直说的，买保险，要先大人，后小孩。

优先级二：意外保险

意外具有未知性、发生率高、死亡率高的特点，而宝宝又是活波、好动、安全意识差的缺点，为孩子买商业保险，首先考虑的是意外险。

意外险挑选小技巧：

身故伤残保额要充足，10岁前20万，18岁前50万

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10周岁以下身故赔付不得超过20万元，18周岁以下不得超过50万元。但是伤残不受限制。

附加意外医疗不能少，绝大多数意外伤害都是磕磕碰碰的小事，需要门诊和住院治疗，所以意外医疗保额尽量要高。

免赔额要少，报销比例要高。

优先级三、重大疾病保险+百万医疗

根据世界卫生组织统计，恶性肿瘤已经成为儿童的第二大死因。癌症中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。

一旦罹患重疾，将需要高额的医药费、治疗费，以及后期的护理费、营养费、康复费用，还有家庭有收入人群的误工费用。

不用害怕，儿童重疾治愈率很高，经过有效治疗可以和普通小朋友一样学习和生活。

充足的资金是确保孩子能够接受及时、有效治疗和康复的重要前提。

而重疾险的出现，正好为了弥补除患者直接治疗费以外的保障缺口，如康复费、护理费、营养费、误工费、交通费等。

百万医疗，顾名思义就是报销医疗费用，可以用以重大疾病高昂的治疗费用。

重大疾病保险和百万医疗是相辅相成的，各起到重要作用。

儿童重大疾病保险投保小技巧：

越早投保越划算，宝宝既健康，投保年龄又小，保费也较便宜。

预算不足，考虑20-30年的消费性的定期重疾险，一是保费便宜，二是保障全面保额高。

预算相对宽裕，可以考虑保到70岁或者终身型的消费重疾险，价格比30年定期的相对贵一些。

预算充足，可以考虑多次赔付的含身故责任的重疾险，儿童时期不幸罹患重疾，不至于造成成年后没有重疾险可买的尴尬境地。

孙踏实不建议购买分红型的重疾险（保费高，保额少），不建议购买万能型附加重大疾病的重疾险（理财就是理财，保障就是保障，两方面都想顾及到，保费相对较高，如果预算不够，买了这样的保险，不伦不类，弃之可惜，食之无味），不建议购买返还型的重疾险（为了返还的那几万块钱，几十年后早就贬值的不值钱了，每年多花几千块）

百万医疗投保小技巧：

保证能续保的长期百万医疗最好，不幸期间患病，还可以继续续保。

自费药、靶向药、进口药等都能报销，报销比例高的，最好能100%报销的。

优先级四、普通住院医疗+门诊医疗

有些宝妈们觉得孩子平时的身体抵抗力差，大病没有小病不断，希望有保险最好可以承担一部分小病的医疗花销。

普通住院医疗的出现，正好能解决宝宝小病住院的医疗费用。

门诊医疗的出现，正好能解决门诊费用，但是孙踏实不建议购买，一是贵，二是每次门诊报销有限额，没有多大意义。

普通住院医疗险投保小技巧：

如果说宝宝的身体体质较弱，大人的保障也已做够，按需购买。

尽量选择免赔低，报销比例高，自费药也能报的普通医疗险。

优先级五、教育险

如果说你的预算充足，大人小孩的保障已经做足，能够在年轻时储备孩子的教育资金，也是未尝不可的。

教育险投保小技巧：优先配置保障型保险，才可以配置理财型的保险。先保障，后理财。

04、不同预算的投保方案

每个家庭的家庭结构、收入情况、支出情况、负债情况不同，风险缺口不同，对于买保险的预算也是不同的。

为了让宝妈们更直观的了解投保思路，我们今天以1岁男宝宝为例，根据实际预算进行演示。

方案一 预算500元左右

方案解析：

因为预算紧张，可以先配置定期重疾险+轻症，防范重疾风险，对于一般重疾30万的保额也基本够用，慧馨安又包含8种特定重疾保额60万（如白血病30万+30万）。意外险作为必需品，是一定要买的，这款萌宝保，20万保额符合规定，一般意外医疗2万，0免赔，100%赔付，还是很不错的。因为没有百万医疗，配置住院医疗2万，加上社保报销，这样搭配还是能满足基本治疗费用。

方案二 预算1500元左右

方案解析：

每年一千五的预算对于宝宝来说，还是可以的，重疾我们依然选择的是定期重疾险，保额提高了20万，普通重疾50万，特定重疾100万，又配置了保证续保6年的百万医疗（有社保），免赔额1万，搭档住院医疗1万，可以完美的衔接，对于30周岁以前，意外+住院医疗+重症治疗费+重疾后期康复费全保障。

方案三、预算2500元左右

方案解析：

比方案二增加了不含身故责任的保到70周岁的长期重疾险，保额50万，附加中疾25万，弥补了方案二缺少长期重疾险的缺陷，后期如果有多余的预算，可以再补充终身重疾险，等孩子长大成人，30岁前自己可以根据自己的情况加保，也是非常好的。

方案四、预算3500元左右

方案解析：

有宝妈可能会说方案三，没有终身的重疾险，觉得比较遗憾，我们把保到70岁换成了保终身，方案四比方案三多了近700元。

对于3500元以上预算，还可以有很多组合，比如多次赔付的重大疾病保险等，我们不在一一列举。如果有需要，可以给我们联系。

结语

希望能给宝妈们有所帮助，写的不足的地方还请指点批评。

相信宝妈们通过自己的努力，一定能为宝宝买到让自己心仪的保险。

最后像宝妈们致敬，你们辛苦了！