在配置儿童保险时，首先第一件事是享受国家福利——医保

儿童社会基本医保价格很经济实惠，是孩子基础的保障。

保费便宜、不拒保、范围广、0健康要求。

少儿医保具备了商业保险无法替代的优势，要充分利用好国家给的福利。

少儿医保外，就是考虑商业保险。

首先要明确，小孩子并不承担家庭经济责任，在选购儿童保险时可以忽略寿险的配置。

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一、儿童买保险的顺序

正确顺序应该是：意外险→重疾险→医疗险

1、意外险

儿童意外险是首要配置的，宝宝普遍比较调皮，生活中的磕磕碰碰少不了，

一份合适的儿童意外险非常必要。

意外险的选择可以从以下几点考虑：

社保用药限制

一份好的意外险，不限社保用药，完全覆盖看病用药问题。

免赔额和报销比例

在选择意外险时，当然是免赔额越低越好，而报销比例越高越好。

各种附加责任

附加其他责任，一般是看个人需求添加，具体针对一些小孩子日常可能会遇到的意外事故。

熊孩子责任：在自己宝宝意外导致他人受伤，需要赔偿医疗费用时，可理赔部分费用。

疫苗责任：显然这个附加责任与儿童疫苗意外有关。

但是需要声明，大部分儿童意外险的疫苗责任，指的是真疫苗的接种失效，并不是指注射假疫苗事故。

2、重疾险

重疾险是最复杂的险种，也是父母最需要关注的。

既然重疾险保的是重疾，那先关注重疾发生的概率。

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一份好的少儿重疾要求：尽量多的覆盖高发疾病。

这就相当于把最有可能发生的疾病纳入我们的保障范围内。

很多人会很纠结买定期还是终身。

预算有限：考虑定期的重疾险。

保20年或者30年就是很不错的选择，一般50万保额就是每年几百块的事。

至于保障到期后，孩子也已经长大了，到时候再根据现实情况，配置新的保险产品。

预算充足：考虑储蓄型的重疾险。

储蓄型的重疾险一买就是保终身，18岁后身故还可以赔付保额。

0岁男宝宝，50万保额一年大概4k-5k的保费支出，有的重疾还可以多次赔付。

3、医疗险

一般医疗险的配置可以分为百万医疗险和小额医疗险。

两个险种都互有优缺点，会起到互补作用。

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建议大家先买百万医疗险。

因为百万医疗险杠杆高，抗风险能力强，可以报销大额医疗费用。

但是一般有免赔额1万，即费用在1万以内不可以报销，所以一般小病小痛都用不上。

而小额医疗险则刚好弥补免赔额的缺陷。

小额医疗险一般用于报销日常的小额度医疗费用，免赔额较低甚至0免赔。

在选择小额医疗时，主要从以下三个角度考虑：

是否不限社保用药报销比例和免赔额医院限制

其实很多时候，大部分家庭的经济能力还是能接受1万内的医疗费。

相反，动辄数十万的大病医疗费用往往让一个家庭承受重击。

所以，在预算有限的情况下，优先配置百万医疗，预算充足再考虑小额医疗。

二、小孩买保险的误区

误区一：孩子保费占比大

每一个孩子都是父母的宝贝，但是科学的投保原则要求 “先大人、后小孩”。

理由很简单，宝宝生病，父母赚钱支撑家庭；但父母生病了，宝宝却不能继续承担家庭责任。

说到底，父母才是孩子最好的保障。

在给宝宝做保险配置时，保费支出最好可以控制在家庭总保费支出的10%左右，

最高不要超过20%。

误区二：身故保障责任

宝宝不是家庭经济收入来源，小孩子不幸身故会带来沉重的情感伤害，而非经济打击。

所以小孩子身故责任不用太看重。

把更多的金钱资源投于宝宝的疾病医疗保障或者教育，才是更科学的选择。

误区三：买理财险，忽略保障

给孩子做好未来的铺排，一直都是父母挂在心头的大事。

所以在代理人的宣传下，很多父母都选择从小给孩子买教育金。

教育金本质上就是一份理财型的年金险，约定在未来的某段时间开始，每年返还多少钱。

买理财型的保险我并不反对。

但是凡事有主次，孩子的人身保障必然是优先于理财。

如果人身还没得到保障，那以后分到再多的钱，又有何用呢？

而且可以肯定的告诉你，大部分的年金险收益并不高！

大概处于2%~4%这个幅度。

不排除市场上真的有好的理财险产品，但是在此之前，先把保障性险种都配置好了再说。

误区四：无论如何保终身

三个字：看预算！

预算充足，保终身；预算有限，可以缩短保障期限，尽量提高保额。、

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