买保险这件事情上，什么是最可怕的？买错最可怕！！出事了用不上，还浪费好几万保费，真的太亏！

所以给宝宝买保险前，一定要做好功课

一、这些高频雷区千万别踩！

1.返还型保险（保费贵、性价比低）

很多人买保险，主要想获得一个保障，但又舍不得血汗钱，怕没得病，这钱就打水漂了。

保险公司就利用我们这样的心理，设计了返还型保险。

而保险行业有一个大坑，就是返本的重疾险和意外险，被代理人宣传为“出事就赔钱，没出事可以到期返钱”。

听着很美好对不对？醒醒吧，同志，天上怎么会掉馅饼！

保险公司又不是慈善机构，怎么可能让你一分不花，白白享受几十年的保障？

就凭着能返保费，和普通产品一样的保障，每年就多收你一倍的钱。

而你多交的这些保费，保险公司会拿去投资，等满期了，再连本带一点利返还给你，典型的羊毛出在羊身上，既然如此，这笔钱你自己拿去投资不香吗？

2.捆绑身故责任的保险（宝宝不需要配置寿险）

儿童不承担家庭经济责任，所以宝宝是没有寿险需求的，

而且，孩子的身故保额有限额，20-50万，更没有必要买。

3.万能型的保险（只是噱头）

重在理财，重疾保额很低，花了很多钱却无法起到低于大病风险的作用。

二、宝宝保险真正有用的就4种：

少儿医保——不管是什么疾病，门诊和住院，都能报销部分费用，是最基本、一定要有的保障。可以报销部分费用。

建议大家可以到当地的户籍所在地社保局、医保中心去办理，一般要的材料是户口本、出生证、父母身份证和结婚证。最好在出生后30天内办理。

重疾险——患病赔钱，治病/弥补家庭收入

百万医疗险——看大病报销，治病不花钱

意外险——保障大小意外，受伤报销、伤残赔钱

1.意外险

宝宝好奇心强，容易有摔伤、猫狗咬伤、烫伤等意外风险，意外险每年就几十块，能保障可能发生的大大小小意外

重点关注意外医疗，选0免赔、不限社保、报销比例高的，别买长期意外险！买一年期的性价比最高

挑选方法如下：

产品推荐：

平安少儿综合意外险：20万保一年只有68元；小顽童意外险：能报销自费药。

2.重疾险

得了合同中约定的大病，就赔一笔钱，自由支配，治疗、康复费，弥补收入损失，注意保额一定要选够！至少都要30W，最好是50W保额

一定不要选捆绑型、返还型，价格会贵出2倍不止，很划不来

挑选方法如下：

产品推荐：

慧馨安2022：保20年，最便宜，基础保障全；青云卫1号：重疾赔付后，轻中症再赔一次。

3.医疗险

虽然有少儿医保，但有报销门槛，想用点自费药、进口药都没法报，百万医疗险可以转移生病风险，超过1W的住院费，不限社保100%报销。保费不贵，一年五六百，最高能报200W

宝宝经常看门诊，还可以补充小额医疗险，可以做到看病不花钱

按照上面这个思路来，自己都能给宝宝配好保险，1000多一样可以买到很好的保障

产品推荐：

太平洋医享无忧：最高报销400万/年，3人以上有优惠；小医仙2号：报销1万以内的住院费；暖宝保：报销日常门急诊+小额住院

三、方案分享

我针对2种不同预算的家庭，做了2套不一样的方案，保障上，我都在所在的预算范围内，把保障做到了相对全面，如果核保能通过，完全可以抄作业。

1.1000元内的孩子保险方案

儿子的重疾险，配置了30万的慧馨安，保30年，

百万医疗险，配置的是太平洋的医享无忧·家庭版，考虑到可以和父母一起投保，一家三口保费是单人分别投保的95折，同时，可以三人共享每年1万的免赔额。

保障齐全，除一般住院报销、重疾住院报销外，住院前后门急诊/门诊手术/特需门诊都有，质子重离子医疗报销、外购药报销责任也都一应俱全；

大品牌太平洋承保，服务周到，提供专家预约、专家病房、专家手术、二次诊疗、院后照护、住院垫付、视频问诊等免费的增值服务。

孩子的意外险，考虑到银保监规定10岁以下幼儿身故保额不得高于20万，因此选择了最基础的版本，每年保费仅68元，

除意外身故/伤残、意外医疗报销外，还提供第三者人身伤害赔偿金，也是考虑到了这个年龄的孩子更加调皮，但是保额只有1万元，聊胜于无了。

大白诚心建议，一定要先有一个基本保障，后面慢慢增加都不迟，怕的是我们没有做好任何准备，遇到一些突发大病/意外，类似的案例实在太多了。

2.2000-3000元的孩子保险方案

孩子这边虽然没有收入，但是考虑到万一孩子患病，会直接导致父母至少其中一人全职陪护治疗的问题，因此重疾的保额就做到了50万。

保障期限拉长到70周岁，增加重疾多次赔付，重疾不分组最多可以赔4次，间隔1年，每次递增20%保额。

百万医疗险和意外险的产品和保障不变

有看不明白的，或者不知道怎么做搭配的，可以直接留言！

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