大家好，我是保镖B sir的助理莱斯利。

年底了，朋友圈里的已婚朋友们，不是在晒第一个孩子，就是在晒第二个孩子，亦或是在备孕的路上。

因为新冠疫情的原因，年初，事业上没什么可耕耘的余地，宅在家的日子里，咱们只能开拓下家庭版图。

随着一波波可爱的“碎钞机”降临，如何在看病开销上，多节约些费用，成为宝爸宝妈们关心的问题。

答案很简单：给宝宝买保险！

今天，莱斯利就来给大家讲讲，婴幼儿保险怎么买。

宝宝最需要保什么？

刚出生的小朋友，就像初始的游戏人物，经验值不高，也没有绝杀技能，能健康地吃、喝、睡，就已经相当于在打怪升级了。

但是，这条打怪之路也不是一帆风顺，最有可能遇到以下关卡：

01先天性疾病

许多准妈妈会在分娩前做唐氏筛查、无创DNA检查、羊水穿刺，以上可以很快确认孩子是否会得唐氏综合症、爱德华综合、怕陶氏综合症。

不幸的是，这些只是新生儿先天性疾病的冰山一角。

举个例子，因为孕妇缺乏叶酸，宝宝易患脊柱裂或成为无脑儿；因为病毒的感染，宝宝可能先天性髋关节脱位和智力低下；染色体异常还可能导致白化病、先天性聋哑、侏儒、苯丙酮尿症；另外，还有先天残疾、先天聋哑等病症。以上这些先天性疾病，每一个都令宝爸宝妈背脊发凉。

莱斯利最近听说，一个不到1岁的孩子，因为排泄物泛白，到医院做检查竟发现患有先天性胆总管囊肿伴胆道感染、肝硬化、肝功能异常。成年人听了都头大的病，竟然落到这样一个小小的生命上，小宝宝将面临各种手术和药物治疗，论谁能不心纠？

02小意外

多数，都是第一次当爸爸和妈妈，如果没有专业人士的有效协助，多数缺乏经验。于是就会发生 “婴儿与大人同睡被棉被捂死”、“7个月大男婴喝奶呛死”、“宝宝在满月宴上感染病毒致脑膜炎”之类的新闻。

意外和明天，哪一个先来，是永恒未知的问题。

即使没有大意外风险，但诸如开水烫伤、猫狗抓伤、高空坠物、小交通事故等小意外，咱们还是可以为宝宝们提供满满的保障的。

03常见病

微博里除了明星粉丝动辄上千万，还要就数大V儿科医生了。

大名鼎鼎的崔玉涛院长的微博里，充斥了9000多条奶爸奶妈提出的婴幼儿常见异常问题——大便浅绿色怎么办？脑袋凹凸不平是缺钙吗？宝宝睡觉打呼噜正常吗？宝宝轮状病毒感染康复后每天拉7、8次怎么办？……

生活中，焦虑的奶爸奶爸第一时间就抱着娃去医院了。

在焦头烂额地排队挂号时，不妨先降低令人焦头烂额的医疗开销，买好保障吧。

给大家梳理了小宝宝在人生这场大游戏局里，一开端就面临的层层关卡，莱斯利建议，宝爸宝妈宜提前找好保险来充当护盾——少儿医保+意外险+医疗险+重大疾病险，一个都不能少。

少儿医保

少儿医保，是基础性医疗险，包括门诊和住院两部分，是唯一能报销日常门诊、常用药的保险。新生儿办理落户的手续以后，就可以拿着新生儿的户口本及父母的身份证件前往所在的社区进行新生儿的社区保险办理。

各个城市、地区的少儿医保标准不同，一般每年只需支付300元左右的保费。

少儿医保包括门诊费、住院费的报销，但是都设有起付线、封顶线，报销比例50%-80%不等，住院费的封顶线介于15万至30万之间。

以北京市为例，少儿医保每年保费300元，门诊的起付线是550元，报销封顶线是3000元，报销比例是50%；住院的起付线是800元，报销封顶线是25万，报销比例是78%。

也就是说，如果用到25万元的最高报销额，那么总医疗费起码达到32万元，剩下7万元需自掏腰包，这时候如果自行配置商业医疗险，也许就能零支付了。

意外伤害险

意外伤害险，是针对意外事故进行实报实销赔偿的保险。例如孩子摔伤骨折了，被利器割伤了，被猫狗抓伤了等，都在意外险的保障范围内。

意外险常常“物美价廉”，给人“几十块钱一年，就能赔偿一百万”的印象。

值得注意的是，银保监会规定，0-9周岁未成年人身故保额不得超过20万元，10-17周岁未成年人身故保额不得超过50万元。所以，即使为孩子买了百万保额的意外险，超出保额限制的部分也是无效的。

意外险分为意外身故、意外伤残、意外医疗三部分，宝爸宝妈应该重点关注意外医疗，毕竟身故和伤残的风险是较低的。

另外，意外医疗一般设有免赔额（也称为起付额），超过这个金额的部分才能得到赔付；并且设有报销比例，可报销的金额只报销一部分。

因此，宝爸宝妈要注意：免赔额越低的越划算；报销比例越高的越好。

如今市面上出现的“学平险”，即“中小学生平安保险”，其实也是意外险的一种，有些幼儿园、学校会组织统一投保，有些学校会让家长自行选择。为了避免重复投保，宝爸宝妈也可以根据学校要求调整。

医疗险

医疗险，是对住院费用进行实报实销的保险，分为“百万医疗险”和“小额医疗险”。

“小额医疗险”针对小病支出，保额有几千块、几万块、20万左右不等，免赔额低至几百元，有的产品甚至0免赔额。

像肺炎这种一万块左右的医疗开销，一份小额医疗险配上少儿医保，家长们完全不用掏腰包了。

“百万医疗险”是用来应付大病支出的，保额在100万及以上，免赔额一般1万元至2万元。这种保险主要满足长期住院、大病治疗的需求。

重大疾病险

重大疾病险，是针对大病进行的一次性且提前赔付的保险险种。

千万不要把重疾险仅仅看成是治病的钱。你想想，治病钱不是已经有百万医疗了吗？

咱们实际想想，假如小朋友生病，宝爸、宝妈或者家里人，总得有人贴身照顾，难免会耽误工作，甚至辞职在家都在所不惜。那么，这个照顾的人受影响的收入，谁来补位呢？

这就得靠重疾险了。

宝爸宝妈们的“保险雷区”

爱子心切的宝爸宝妈们，冲入琳琅满目的保险林区，看不清埋在林间的“地雷”。

在这里，莱斯利给大家排出了5个最易踩的雷：

01生过病就买不到了？

前面讲到有些宝宝不幸患有先天性疾病，有些宝宝出生不久就生过大病，这是否意味着，人生才开局，就失去了买保险的资格呢？答案是：不一定。

首先，如果宝宝患有先天性疾病，在目前而言，的确暂时失去投保任何健康险的资格。在《健康告知》中，通常会提到，

被保险人是否曾经患有先天性或遗传性疾病？

适用于不满2周岁的被保险人：是否出生时体重低于2.5公斤；是否出生时曾有早产、难产、窒息、缺氧等异常情况；是否存在智能低下、发育迟缓、脑瘫、反复惊厥、抽搐等情况？

另外，保险合同也将“被保险人患遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常”纳入“责任免除”中。

为这些“折翼的小天使”惋惜时，莱斯利惊喜地了解到，境外保险产品中，有些健康险已经加入了对先天性疾病的保障。

只要在投保时还没发现先天性疾病，然后保单等待期（医疗险一般为30天，重疾险一般为90天）后才确诊疾病，就可以获得赔付。

操心的宝爸宝妈可以关注这方面产品，也可以期待国内的保险产品早日添加先天性疾病的保障。

另一方面，最最最让宝爸宝妈们关心的还是“少儿常见病”核保。这里莱斯利为大家列了个核保清单，得过这些病的宝宝们也有机会买上健康险：

表格显示，即使生过病，如果在已痊愈达3个月至3年不等的时间后，再为宝宝进行投保，还是有很大机会可以买上健康险的。

只不过，这3个月至3年的时间，宝宝们没有保障，对宝爸宝妈们仍然是漫长的煎熬。

莱斯利劝宝爸宝妈们，宝宝一出生满30天就抓紧时间投保，医疗险经过30天等待期、重疾险经过90天等待期，就可以启动对宝宝的保障了，掐指一算，百日宴前后，宝宝就能坐拥保障，宝爸宝妈也能更安心。

02有医疗险就够了，不需要重疾险。

看着稚嫩活泼的小宝宝蜷缩在怀中，红润的脸蛋，恬静的笑容，谁都不敢设想小宝宝们会得大病，重疾险常常被宝爸宝妈们忽略，一方面，因为重疾险价格较贵，另一方面，认为只要有百万医疗，就不需要重疾险了。

这个想法就大错特错了。重疾险具有不可替代的地位。

第一，重疾险的保费以投保年龄来计算，年龄越大，保费就越贵，小宝宝的保费相当便宜，所以早投保、早受益。

第二，重疾险的理赔条件是：一确诊，就赔钱。因此理赔具有前置性，可以为家庭减少垫付压力，补充了医疗险需要先垫付、再赔付的时间空档。

第三，“因病返贫”有时候不是因为生病的人不能工作了，而是因为照顾病人的家属失去了工作时间。重疾险能够提前并且一次性赔付，至少能减少家庭收入的受到的影响。

第四，更重要的是，许多少儿重疾险设有“投保人豁免保费功能”，保证当父母意外身故或因伤致残而丧失了缴费能力后，宝宝的保障依然继续有效。

03自己还在裸奔，却给孩子狂买

许多宝爸宝妈是因为有了孩子，才开始关注自己的保障。结果发现，自己还没有任何保障，挤出的预算都让给了孩子。这个是万万不可的。

“先保大人，再保小孩”，是家庭保险配置中必须坚持的原则。

一方面，宝爸宝妈是家庭收入的主要来源，如果他们倒下了，家里的经济收入就会出现缺口。不要提孩子的保费交不上了，房贷、车贷、家庭开销都可能成问题。

另一方面，孩子的保险不必“一步到位”，可以随着时间推移，一步步增加保额、添置新产品。谁不希望到时候孩子用上最in的保险呢？

更令人捉急的是，本来预算就吃紧，还有宝爸宝妈给孩子买寿险。寿险是什么？寿险就是死了才赔钱！对家庭经济责任大的成员，买个寿险是履行责任，小孩子并没有开始赚钱，购买的意义不大。

况且，现在市面上的寿险，保费死贵；分红不过通货膨胀，50年后的50万保额，不知道还值多少钱；更重要的是，看清楚条款，18岁前身故赔的是保费，18岁后身故赔的才是保额。

奉劝预算有限的父母，还是把钱挪到自己身上吧。对自己好一点。

产品PK榜单

走出了雷区，莱斯利就给大家上干货了，进入性价比PK时间。

首先，是医疗险部分。

在百万医疗产品中，“尊享e生”的总保额超过“平安e生保”，保障内容更多元，提供恶性肿瘤院外用药的保障、质子重离子医院的医疗费用保障，更重要的是，保费却更加便宜，基本完胜“平安e生保”。

小额医疗险，即万元住院险则更加复杂，虽然“泰康幼儿住院计划二”在保费上较“安联住院宝计划二”便宜356元，但是安联0免赔额更具有优势，而且投保年龄范围更广泛。

接着，重疾险部分。

重疾险分为保费可返还型与消费型。

返还型重疾，生病了可以赔钱，没生病还会把保费和利息都退给你，看起来是不赔本生意，吸引宝爸宝妈注意。但是对比下面这张表，两款返还型重疾赔付额度、次数并不一定比两款消费型定期重疾多，保费却高出了6至7倍。为了三四十年后都不一定能跑赢通胀的一笔钱，每年多花几千块钱，还占用了给大人买保障的额度，认真算笔账，也许选消费型定期重疾性价比更高。

唯一值得顾虑的地方是，消费型重疾最长保障期限不超过30年，忧心宝宝30年后重疾保障的操心型宝爸宝妈，这里还需三思。

还有值得注意的是，少儿版重疾险的等待期有的长达180天，比成人版重疾险多出3个月。面对180天的重疾保障真空期，莱斯利再次提醒宝爸宝妈：拒绝拖延，尽早投保。

最后，闭眼也能买的意外险部分。

根据未成年人保额的上限限定，莱斯利为大家挑出了三款经济适用的意外险，身故赔付介于10万至20万元之间，免赔额低至0元，应付开水烫伤、交通事故、鱼刺卡喉等小意外足矣。

写在最后

一轮分析下来，莱斯利建议宝爸宝妈，入手保险前先走出雷区思想，树立正确的买保险思路——病了也能买上、先大人再小孩、重疾险医疗险都得配。然后，建议理性对比性价比，产品并不是越贵越好，也不要用保费来攀比对孩子的爱。

适合的，才是最好的。