今天我们就一起来唠嗑唠嗑：如何将好钢用在刀刃上，不同年龄段的人，在风险来临前如何买保险？

1. 0-17岁的孩子怎么买保险

2. 18-30岁的青少年怎么买保险

3. 31-50岁的成年人怎么买保险

4. 50岁以上的老人怎么买保险

0-17岁（少儿阶段）

自孩子出生那天，做家长的都怕孩子磕着碰着，怕孩子生病受伤。虽说给孩子买保险的确重要，但很多家长不懂里面门道，有的跟风买了10000元/年保终身重疾险，其实大可不必。

百万医疗险

首先，我们要给孩子办好少儿医保，以无锡市为例，18岁以下未成年每年只需要交250元，孩子的门诊、住院、治疗等，都可以通过医保部分报销。

但是由于少儿医保的报销范围、报销额度等都有限制，配置一份百万医疗险，可以很好的覆盖孩子的医疗费用。

百万医疗险，属于商业医疗险中的一种，以保费低、保额高为特点，是对社保的有力补充。孩子生病住院，医保先报，剩下的钱，在免赔额以外，百万医疗能补充报销。关键是，这样的保费，每年才500以内。

意外险

据报告统计，在儿童死亡原因中，意外伤害排第一！每10个儿童死亡，有4.5人是因为意外伤害。

意外险，指的是专管意外伤害的保险。孩子摔伤、烫伤、交通事故、门诊、住院，符合保险条款的话，都能报销。保费每年也就100-200之间，却能买到几十万的保额。

很多人理解的意外险，就是去世了才赔钱，其实意外险没有那么简单，它有最实用的3个责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。

给孩子买保险，重点要看意外医疗部分，选择不限社保，报销比例100%更好。

重疾险

如果孩子得了白血病，虽说也有希望能治好，但是3-5年的治疗周期，足以令家长损失大部分收入，后期小孩在理疗、营养上的开销，更是令家庭雪上加霜。给孩子配置重疾险就能解决这个问题。

重疾险，就是当被保人得了约定的重大疾病，可以获得一笔约定的赔偿金。它和百万医疗险的区别在于，百万医疗可以报销去医院看病和治疗产生的费用；而重疾险是在确诊之后，一次性给付一笔钱，家人就可以专心照顾病人，而不用担心收入问题。

所以，大鹏建议大家给孩子买保险，这样配置更好：少儿医保+百万医疗险+意外险+重疾险。

18-30岁（初入社会）

刚开始工作，初入社会的年轻人，其中60%害怕看体检报告。因为手里本来就没多少钱，一旦生起病来，一夜回到解放前。

总结下来，这个阶段基本没有对抗疫病、意外风险的能力，所以配置保险需要精打细算，花最少的钱解决疾病和意外风险！

百万医疗险

首先，国家给予的社保一定要交，不管是看病、养老、生孩子、还是失业、工伤都能用上。另外，高杠杆报销型保险，保费不高，保额有几百万，看病不愁没钱。

意外险

百万医疗险和意外险，无论如何，吃土也要买，一年也就两三百。

重疾险

得了大病，直接赔一笔钱，保证看病康复之后，可以放下工作安心养病。所以保额要买够，至少30万-50万。30万的保额，一年大概两三千。

不过还是有人站出来，我一个月工资也就5000，平均下来这笔预算还是太高了怎么办？大鹏有个办法，就是适当降低保额或缩短保障期限：

比如买不起终身50万，可以买终身30万，或者买定期保到70岁。

寿险

开始工作后，面对高强度工作，意外身故的例子也常有。买一笔寿险，人不在了，赔一笔钱给父母，保额就以自己的经济能力，够赡养父母的钱就可以了，支出也就200-500一年。

所以，大鹏建议初入社会后这样买保险更好：社保+百万医疗险+意外险+重疾险+寿险。

31-50岁（成家立业）

30岁，很多人建立了自己的小家庭，作为赚钱主力的我们，不敢病，不敢死，不敢失业，万一有个三长两短，爸妈没人照顾，孩子没人养，房贷没人还……

总之，这时候我们需要一定抗风险能力，来保护我们所爱的人，那保险该如何配置呢？

百万医疗险

小支出，大回报，鹏叔建议人人买一份，不至于生了大病没钱治。

意外险

还是那句话，百万医疗险和意外险，吃土也要买，一年也就两三百。

重疾险

成年人重疾险的保额，至少覆盖投保人3-5年的收入。也就是说，对于年收入20万的小王来说，面临3-5年的康复期，60万的保额一点也不多。

寿险

成年人寿险的保额，至少覆盖3-5年家庭的开支，以及额外留给家里的一笔钱，保额至少100万起步。

所以，大鹏建议成年人这样买保险更好：社保+百万医疗险+意外险+重疾险+寿险。

50岁以后（老年阶段）

50岁以后，临近退休，做爸妈的只有一个愿望：少给子女添麻烦。做子女的只希望老人能健康长寿，但问题是，年纪越大，健康告知难通过，保险越难买！

所以，我们重点考虑以下几种：

医疗险

首先考虑百万医疗险，身体条件允许，必须要买。但是存在2个问题：

①最高投保年龄为65岁左右，年纪太大可能投保不了；

②健康告知几乎是最严格的，身体有点小毛病，比如三高，就无法投保！

如果身体情况不是很好，或者过了65岁买不了，可以选择防癌医疗险，一种只保癌症的医疗险，而且健康告知更宽松。

意外险

对于中老年人来说，比起交通意外等，跌伤滑倒可能更常见，所以在意外险的选择上，我们更关注意外医疗的部分。

意外险对年龄和健康要求不高，90岁都能买，一年一两百能买到20万的保额。

防癌险

一般情况下，中老年人买医疗险+意外险这2款就够了。其他的保险，比如重疾险，50岁以上再购买的话，价格偏高的同时保额较低，很不划算。

在买不了重疾险的情况下，买防癌险是个不错的选择。据2019年行业年报，癌症占据所有重疾理赔的68.69%，也就是说，癌症的发生率和理赔率都很高。

防癌险，指一旦得了癌症，保险公司一次性给付约定好的赔偿金，大家可以理解为只保癌症的重疾险。

所以，大鹏建议中老年人这样买保险更好：社保+医疗险+意外险+防癌险。

最后总结一下

我们可以看出，买保险这件事情因人而异。不同年龄段，不同经济情况，不同的健康情况等，都会影响到保险的选择。

想买保险是好事，但千万不要盲目投保，花冤枉钱。最后提醒下大家，我们在投保前、投保时、投保后都要做足功课，让自己明明白白买保险。