经常有父母焦急地问学姐，到底该怎么给孩子买保险？学姐这就尤为心疼一些父母，给孩子花了大价钱买保险，却没有把保障做全面。

衣食住行上买贵通常不会错，但保险却不一样，好的产品不应该由价格体现，应该由保障内容体现。

而且婴幼儿保险本来就比我们想的要便宜多了，那么今天学姐来教大家如何给宝宝配置好全面的保障，同时兼顾高性价比！

本文重点

>>婴幼儿会面临哪些风险？

>>婴幼儿需要哪类保险？

>>婴幼儿保险配置方案！

婴幼儿会面临哪些风险？

对于新生宝宝，学姐总结了以下3大高发风险：

风险1：细菌病毒感染、感冒、发烧等常见门诊医疗疾病。

风险2：儿童高发重疾，如：白血病、严重哮喘、重症手足口病等。

风险3：各种意外伤害，如：摔伤、脱臼、猫抓狗咬、交通事故等。

新生儿的免疫系统发育不够成熟，功能尚欠完善，也没有接触过子宫外环境的各种病原，致使新生儿存在着生理性免疫低下的体质，处于疾病的高发阶段。

宝宝感冒、发烧很常见，一两次所产生门诊医疗费用虽然不高，但用累积起来也不是个小数目，如果罹患重疾，那更是要付出相当高的代价。因此，宝宝的健康保险一定要做好！

另外小孩子对外界的危险感知较弱，俗话说“初生牛犊不怕虎”，莽莽撞撞的小孩发生意外的风险要比成年人高很多，所以，意外保障也是优先要考虑的！

婴幼儿需要哪类保险？

前边分析了婴幼儿的风险，那么对应的，家长需要给孩子配上的保险有：少儿医保、重疾险、医疗险和意外险。

1.少儿医保是国家福利，感冒发烧儿童疾病都能报销，每个家庭都应该给孩子买一份少儿医保。但是少儿医保下有起付线，上有封顶线，且报销范围和报销比例都有限制，因此需要用“重疾险+医疗险+意外险”进行补充。

2.重疾险对儿童非常重要，重疾险的主要作用是补偿大病带来的经济损失，以儿童高发的白血病为例，治疗费用少则二三十万，多则七八十万甚至上百万，父母辛辛苦苦打拼几十年攒的钱，孩子一场重疾就带走。

所以在孩子购买重疾险相对便宜的阶段，应该尽量配高额度，即使给孩子买高保额的终身重疾险，也比成人买要便宜得多。

值得一提的是，重疾险是给付型保险，孩子罹患重疾后，获得的赔偿金不仅可以作为医疗费用的补偿，也可以用于后期的营养费、护理费，甚至康复后作为孩子的教育金也是可以的。

3.医疗险跟少儿医保一样是报销型保险，常见的医疗险分小额医疗险和百万医疗险：

小额医疗是治疗“小病”的门诊、住院费用报销（几千到几万元额度）。

百万医疗是治疗“大病”的费用报销，保障额度高达数百万，但是通常有一万免赔额。

建议优先配置小额医疗险，作为少儿医保的补充；然后再考虑配置百万医疗险，覆盖大病保障。

4.意外险非常便宜，几十块就能买到一款较好的产品，同时也非常实用，能提供意外受伤、意外致残及意外身故保障。

孩子发生小意外如烧伤烫伤、猫抓狗咬产生的门诊医疗费用可以通过意外医疗保障进行报销，因意外导致的伤残或者身故可以获得赔付金，对小孩来说，需要特别注意其意外医疗保障，尽量选择0免赔、不限社保报销的产品。

5.至于教育金。所有理财投资类保险都应该在做好保障措施之后，再考虑购买，这里的保障措施不仅仅是小孩的，还有其他家庭成员的保障。

不得不说，给宝宝买保险，是新手爸妈遇到的无数关卡之一。

婴幼儿保险配置方案

根据不同预算的家庭，学姐做了以下基础型、保障型、完善型三个方案。

下面的方案仅供参考，里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换，目的是为了给大家提供一个价格上的参考。

基础型方案

方案解析

重疾险选择了性价比非常高的守护神少儿重疾险，50万保额，保终身。轻症赔付3次、中症赔付2次、重疾赔付3次，还可以附加20种少儿特疾和8种罕见疾病，分别可额外赔付100%基本保额。

选择终身保障，保单前20年确诊重疾可以额外获赔50%基本保额，加大了宝宝在成长阶段的重疾保障力度。这款产品还有一大亮点是重疾不分组，提高了重疾多次理赔概率，这在当前重疾多次赔付产品中是极其少有的，属实优秀。

随着医疗水平在不断进步，重疾治愈的案例也是不在少数，但是倘若病根未除，孩子身体虚弱，再次发生重疾的概率是要比普通人高出很多的。传统的产品一旦赔付过一次重疾，保单就直接结束了，而重疾多次赔付的功能，使得宝宝能获得更全面更久远的保障。

另外值得注意的是，父母给孩子买重疾险最好选上“投保人豁免”，为的是防止父母一方（投保人）罹患重疾，孩子后续的保费变成严重的负担。守护神的投保人豁免条件是投保人发生轻症/中症/重疾/身故/全残/疾病终末期，被保人即自己的孩子后续的保费也不用再交了，保单依然有效。30岁的父母给孩子附加上“投保人豁免”，价格也只比原来贵了100多块，非常实惠了！

医疗险选择的是华泰的一款小额医疗险，含一般住院医疗、门诊医疗、意外医疗、意外伤残/身故等保障，非常全能。不过这款产品的意外医疗保障只能报销社保内的医疗费用，社保外的可以通过小顽童意外险进行补充。

小顽童意外险，这个部分主要看意外医疗，最大的亮点是意外医疗0免赔、不限社保100%报销！简单且实用。

保障型方案

方案解析

重疾险、意外险的配置方案不变，医疗险方面增加了百万医疗保障，选择的是性价比极高的臻爱无限2020，一般住院、重疾住院医疗报销额度完全够用，质子重离子是治疗癌症的最佳手段，也有300万报销额度，另外这款产品最大的亮点是对特定的既往病症也能报销，非常给力！

对这套方案感兴趣，可以进行预约学霸说保有多年保险方案配置经验的规划师进行了解，数量有限，有需要的抓紧目前的优惠活动了。

全面型方案

方案解析

全面型方案，适合预算比较充足，追求完善保障的家庭选择。

配置的产品方面改动并不大，只是在保障型方案的基础上多配置了一款50万保额的重疾险，将重疾基础保额做到了100万。

原因很简单，拥有百万保额，罹患重疾后能有底气选择更好的医疗条件和技术。

另一方面，高额保障也能更好的抵御未来十几年甚至几十年的通货膨胀。

成年人要想配置百万保额的多次赔重疾险，没有个两三万是搞不定的，而现在给孩子配置重疾百万保额，只需要6000左右，超值！

下面再来重点说说嘉多保这款产品。

它是“中外混血”的光大永明人寿旗下的产品，央企控股背景，实力雄厚。全国有超过 22 家省级分公司、超过157家分支网点。

在保障前10年，被保人年龄小于50岁时发生重疾，可以额外赔付20%保额。

不光重疾能赔付6次，癌症还可以额外赔付2次，第二、三次间隔期3年，保障力度max！

此外，嘉多保还为投保的患者，提供重疾专属顾问、专家门诊预约、现场全程导医、快速住院安排、绿色通道等增值服务，是个加分项。

当然了，以上只是根据预算来推荐的投保方案，在实际操作过程中还是要根据个人的情况来进行调整。在保险的选择和购买上，学姐还是建议让专业的保险规划师保驾护航，事半功倍，为宝宝搭配出最好的方案。

看到最后，还有问题想私聊我们？

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